Почему ростовщики намного опаснее радикалов?
Фото: из открытых источников
Текст относительно пакета поправок находится на рассмотрении в сенате. Опубликован на Total.kz.
Отношение к Национальному банку неоднозначное. Наряду с совершенно неприемлемыми решениями, нарушающими принципы равенства подходов и вызывающими по этому поводу множество споров, он по-прежнему остается регулятором, который должен нести всю тяжесть ответственности в управлении рисками безграмотного в вопросах экономики населения. Он обязан выстраивать систему сдержек и противовесов, чтобы на рынке финансовых услуг не появились точки напряженности, такие как пирамиды или легализованные ростовщики, чья деятельность рано или поздно приводит к ощутимым финансовым потерям у населения. С древних времен известно, что иногда проще поднять бунт, чем отдать долги. Этим приемом пользовались и короли, и нищие.
Насколько Казахстану сегодня нужна новая точка напряженности, не совсем ясно. Однако, судя по всему, опасность появившегося на рынке финансового инструмента — онлайн-кредитования — как источника возможной политической дестабилизации не в полной мере оценивается некоторыми государственными мужами. Сегодня в сенате парламента РК находятся поправки в Гражданский кодекс. В их числе представлена новая статья 725-1, суть которой — законодательное ограничение чрезмерных ставок вознаграждения онлайн-кредиторов и ломбардов.
До сегодняшнего дня деятельность этих организаций никак не регулировалась, и заемщики, по сути, являются рабами этих организаций, потому как нуждающийся в деньгах, обращающийся к кредитующим организациям, получает заем под такой процент, что отдать его и без того в стеснительных условиях становится проблематично, а иногда и невозможно. Да, взяв в долг, заемщик решает сиюминутную проблему, но на самом деле он переносит ее решение на чуть более поздний срок, еще и усугубляет. И если в случае с ломбардом можно потерять залог, и на этом все закончится, то в случае с онлайн-кредитами так просто не соскочить. Просрочки, вынужденное перекредитование в течение полугода превращает взятые в долг 100 тысяч тенге в полмиллиона, а иногда и в миллион.
Так вот, сенат хочет изменить представленные Национальным банком поправки. Такая попытка уже предпринималась: когда законопроект попал в мажилис, лоббисты отрасли попытались продавить свои поправки. Это стало понятно, когда удалось сравнить два документа: первый — где предлагаются поправки в Гражданский кодекс РК, так сказать, сравнительную таблицу по проекту закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам валютного регулирования и валютного контроля» за авторством депутата Никитинской, и второй — практически такую же таблицу, соавтором которой является Ерлан Смайлов, исполнительный директор Казахстанской ассоциации ФинТех. Той самой, которая представляет интересы онлайн-ростовщиков. После поднятого в социальных сетях шума поправки со стороны депутатов были сняты и законопроект был передан в сенат.
После девальваций и катастрофического падения реальных доходов у людей не остается денег, чтобы платить за коммуналку, покупать продукты и лекарства. Да, не от хорошей жизни они выстраиваются в очереди к «автоматам». Возможно, у них действительно есть социальная функция: помогать бедным решать свои сиюминутные денежные проблемы, но на самом деле это не решение проблем, а их незримый рост.
Несмотря на утверждения ростовщиков, что ГЭСВ (ставка вознаграждения по кредиту, которая учитывает все комиссии и расходы, связанные с получением кредита — прим. Total.kz) к ним неприменима, так как заем выдается не дольше, чем на 21 день, это ничего не меняет. Давайте посмотрим на цифры, предоставленные ФинТехом. В 2017 году отрасль предоставила услуги четверти миллиона казахстанцев, которые взяли в сумме около 950 тысяч займов, получается, по четыре займа на человека, так что в среднем деньгами пользовались не менее 45-60 дней, а это уже несколько дольше, чем заявленные три недели. Но и это не совсем точно, данные усредненные. А ведь есть те, кто брал кредит всего однажды, как и те, кто уже постоянный участник системы. Так что для части клиентов деньги действительно даются под 3% в день, или под 20% в неделю, но есть и такие, кому деньги выдаются под 730-1000 процентов годовых.
Сегодня сенат, а точнее его комитет по финансам и бюджету, где находится проект поправок, пытается изменить принятое в мажилисе решение. Три разных источника подтвердили, что работа с депутатами проводится. Надо отметить, что и риторика у лоббистов сменилась. В нижней палате пытались убедить депутатов, что после сокращения процентной ставки со всеми штрафами и доведения пени до планки в 100% от суммы долга такой бизнес как онлайн-кредитование умрет и государство якобы не досчитается налогов. Сейчас на алтарь воздвигается население, которое якобы обнищало и не может обходиться без коротких, пусть и дорогих кредитов. Более того, ФинТех частично согласился с обвинениями и предлагает в качестве аргумента свое желание ограничить ставки, штрафы и пеню не ниже 300% от долга. К сожалению, самого текста «нового компромисса» для анализа нет, но, исходя из прошлого опыта, мы знаем, что все зависит от трактовки и прочтения.
Что предлагает регулятор? Определиться с предметом договора займа: являются им деньги или вещи, предоставленные с отсрочкой или рассрочкой платежа. Определиться со статусом заемщика: физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем. В какой валюте выдается заем: только в национальной валюте. Договор займа в обязательном порядке должен показывать годовую эффективную ставку вознаграждения, рассчитанную в соответствии с правилами. При этом ГЭСВ не может превышать 100% от суммы выданного займа, в том числе в случае изменения срока возврата займа. Размер неустойки за нарушение не может превышать 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа в год. И главное, все платежи заемщика по договору не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора, индексации и привязки к валюте, а также изменения договора в сторону увеличения невозможны.
Насколько справедливы замечания ФинТеха? Даже в самые сложные времена дорогим решением было взять деньги под 15% в месяц у частников, у тех же ростовщиков, только под расписку, безо всяких девайсов. Занятые на месяц 100 тысяч тенге превращались в 115 по истечении срока. Но если ты не мог отдать сумму, то отдавал только 15 тысяч тенге процентов, а остальное продолжал собирать. У онлайн-кредиторов такое невозможно. Проценты начисляются на проценты, накапливаются штрафы, применяются прочие ухищрения. И получается, что, если вы взяли 100 тысяч на десять дней — отдадите около 150 тысяч. Ну, а дальше, если не отдали, то только фантазии математиков из ФинТеха могут ограничить возможные суммы выплат.
Да, народу живется трудно. Да, не хватает денег, но ФинТех и ростовщики не решают проблемы, а только усугубляют их. Если нет средств, то никто не даст гарантии, что они появятся через три недели, к тому же на четверть больше. К сожалению, некоторые государственные мужи, наделенные властью, не понимают, что загнанный в угол человек перестает рассуждать здраво, он просто не видит выхода из сложившихся жизненных обстоятельств, и тогда у него остается два варианта: либо принимать решение о добровольном уходе из жизни, либо искать единомышленников и противостоять системе, чаще всего далеко не гуманными способами. С учетом того, что количество обратившихся к услугам ростовщиков стремительно растет, все большая часть из них, не справляясь, начинают ходить по кругу, перезанимая у системы и наращивая долги. Рано или поздно критическая масса будет накоплена. Разочарованным, раздавленным обстоятельствами, им только и останется, что идти на преступления.
Неконструктивная оппозиция в этом отношении куда менее опасна со своими призывами, которые никто не понимает и не принимает, чем организации, реально превращающие людей в рабов. Попадая в стесненные условия, они начинают искать виноватых и легко попадают под влияние любых агрессивных течений, особенно если те обещают решить их проблемы.