Пенсия на горизонте. Кто хочет дискредитировать идею изъятия денег из ЕНПФ.
Фото: из открытых источников
Сразу хочу оговориться, инициатива хорошая: вместо того, чтобы ждать, когда пенсионные накопления окончательно обесценятся, казахстанцы могут использовать их по своему усмотрению. При этом у меня есть свой взгляд на пенсионную систему. Считаю, что Казахстан страна молодых и поддержание достойного уровня жизни после выхода на пенсию, можно было бы осуществлять солидарно, чем обеспечивать достойное существование в момент перехода из советского прошлого, в светлое капиталистическое будущее. При этом подпитывать источник за счет правильного изъятия. Следует учитывать и тот факт, что в развивающихся странах валюты ущербны и подвергаются тотальному обесценению, параллельно утягивая на дно и отложенные на старость деньги. Если уж и копить на старость под надзором государства, то в надёжных инструментах, создавая систему эффективной конвертации. Обратный же эксперимент показал, что 10% от зарплаты стали эффективным источником внутреннего займа, позволяя правительству, квазигоссектору и просто олигархическому бизнесу, брать в долг дешево и на долго. Сколько скандальных инвестиций было найдено только мной. И уж если нельзя систему накоплений дезавуировать, то хотя бы использовать на собственное благо неплохой выход.
Более того, с первых дней утверждал, что Нацбанк и государство в целом — самый неэффективный из возможных управляющих, потому что у него нет врожденной заботы о своем народе. Власть словно инфузория туфелька, которая плывет туда, где сейчас свет, ищет простые и эффективные решения для преодоления текущих кризисов, а пенсия в массе свое весьма далекая перспектива. Президентская инициатива, это шаг популистский, такой же, как и списать одноразово кредиты. В Риме так раскидывали хлеб на площади, но и даже такое, казалось бы, простое поручение было исполнено не на высоте.
Начать хотя бы с того, что вкладчиков ограничили по вариантам расходования пенсионных. Например, почему-то не включили в список пункт «образование». Необходимо понимать, что любые ограничения создадут новую коррупционную кормушку, а также потенциально протестное население — «кинутых людей», тех кто остался за бортом. Да и затраты на образование — это мощный вклад в развитие человеческого капитала в стране, иногда не хуже, а может даже и лучше. Чем покупка квартиры, для тех, кто и так в ней не нуждается или в состоянии на нее заработать. Неужели рабочая группа считает, что он не нужен?
Согласно данным ЕНПФ, потенциальная для снятия вкладчиками сумма — 2,4 триллиона тенге, или 20% от общих средств ЕНПФ. При этом снять эти деньги смогут лишь 7% вкладчиков — 761 тысяча человек из 11 миллионов казахстанцев имеющих счета в фонде. Это — довольно общие цифры. Нацбанк и ЕНПФ не публикуют детальную разбивку в разрезе возраста вкладчиков и суммы, которую они могут снять? А также — указать, сколько из этих 7% смогут потратить средства на погашение ипотеки, сколько на покупку новой квартиры? Да, про лечение сказать такого нельзя, но при желании можно подготовить прогноз и по этим группам. Это сделать просто. У регулятора есть все данные о кредитах, о недвижимости у вкладчиков. Почему Нацбанк в данном случае не выполняет свои функции? Почему для обоснования критики в свой адрес иногда недостаточно и целого исследования, а для собственных утверждений ничего не нужно.
Параллельно изучению проблемы рождается вопрос: не слишком ли раздут штат ЕНПФ? По факту для обслуживания 761 тысячи активных вкладчиков достаточно обычной инвестиционной компании со штатом из пяти человек. И что у нас за страна такая, что меньше 10% могут похвастаться хоть какими-то накоплениями вдолгую.
Повторюсь, что особого доверия к ЕНПФ у населения давно нет. Самый громкий скандал фонда случился, когда в октябре 2014 года в портфель пенсионных активов ЕНПФ были приобретены долговые ценные бумаги Международного банка Азербайджана на сумму 250 миллионов долларов США со сроком обращения 10 лет и купонной ставкой 8,25% годовых. Выпуск был размещен закрытым способом через офшорную специализированную компанию, единственным инвестором являлся Национальный Банк в качестве управляющего активами ЕНПФ. Решение о покупке облигаций принималось не сотрудниками ЕНПФ, а людьми, которые на тот момент работали в Нацбанке РК. И хоть Нацбанк Казахстана в итоге вернул в страну около 263,6 миллиона долларов (с учетом средневзвешенного рыночного курса доллара на февраль 2019 года), и на конец 2019 года в Азербайджане уже не было финансовых активов казахстанского регулятора, эта история долго еще будет «визитной карточкой» пенсионного фонда.
Вернемся к снятию пенсионных накоплений. Очевидно, что есть структуры, саботирующие решение президента в этом вопросе. Кто они? Если речь идет о погашении пенсионными деньгами ипотечного портфеля, то, может быть, здесь замешано банковское лобби, о чем и нам пора задуматься? Государство столько раз помогало банкам, а в тот момент, когда обычные люди получили возможность снять деньги и погасить свои ипотечные долги, эти же самые банки им мешают?
Почему активизировались эксперты, в том числе и граждане иностранных государств, которые резко забеспокоились о «мыльном пузыре» недвижимости и вмешиваются в работу государственных органов тогда, когда закон Президентом уже подписан?
К слову, сегодня прошел слух о том, что не только «Отбасы банк» сможет открывать специальные счета для пенсионных денег, но и другие БВУ. Хотя именно бывший ЖССБ показал себя действительно народным банком, моментально среагировав на поручение Президента. Огромную работу проделала Ляззат Ибрагимова, руководитель «Отбасы банк», автор нескольких научных работ, в том числе по пенсионной системе. Именно она, а не представители Нацбанка, разъяснила казахстанцам все нюансы процесса снятия пенсионных накоплений и учувствовала в разработке нормативно-правовой базы. Благодаря этому люди смогут воспользоваться своими накоплениями для закрытия ипотеки и покупки жилья. Кроме того, «Отбасы банк» не будет удерживать комиссии за работу с пенсионными деньгами.
Нацбанк же, на протяжении всего процесса обсуждения законопроекта, приводил «веские» доводы против поручения Президента, заявляя, что «значимым фактором ускорения инфляционных процессов может стать изъятие пенсионных средств в 2021 году, в первую очередь на ремонт жилья и погашение ипотечных займов, что может оказать как прямой эффект (повышение цен на строительные материалы и услуги ремонта), так и косвенный (через увеличение располагаемого дохода)».
Ну, и напоследок хотелось бы узнать, как вяжутся конституционные права граждан РК на свободу предпринимательской деятельности, свободное использование своего имущества с одним из пунктов правил, которые разработал регулятор: «Не допускается реализация недвижимого имущества, оформленного в собственность с использованием единовременных пенсионных выплат в течение 5 (пяти) лет».
Крайне странно то, что конечные правила и рамки реформы определяются почему-то не законом, прошедшим парламент и подписанным президентом, а правилами, которые утвердят постановлением правительства.
Такой подход в очередной раз ударит по доверию граждан к обещаниям государства и лично Президента. Какой смысл откладывать свои кровно заработанные в Единый пенсионный фонд, если, даже, когда тебе дали возможность ими воспользоваться, столкнешься с ограничениями, препонами и прямым нарушением конституционных прав?
По факту, реформа, которая была нацелена на увеличение привлекательности пенсионного фонда для казахстанцев, на повышение прозрачности использования пенсионных средств, благодаря позиции главного финансового регулятора не просто выглядит спорной, а может вызвать прямо противоположный эффект. Зарплата «в конверте» опять выглядит привлекательнее. И кому это нужно?